Pubblicati i nuovi tassi di interesse medi, il tetto dell’usura si abbassa di poco
 Fonte VirgilioÂ
Qualche decimo di punto percentuale in meno per arrivare a un prestito da strozzino. Come si calcola l’usura e la tabelle coi nuovi limiti in vigore
Fonte: Dreamstime
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Tassi d’interesse in calo significa anche abbassamento del tetto oltre il quale un prestito si considera usurario. Sono stati appena pubblicati i tassi di interesse effettivi globali medi (Tegm), rilevati dalla Banca d’Italia, che servono da riferimento per calcolare la soglia dell’usura per il quarto trimestre 2012. Si registra una lieve diminuzione, nell’ordine dei decimi di punto percentuale, dei tassi praticati da banche e altri intermediari finanziari in quasi tutte le categorie di finanziamenti.
E’ un effetto dei tassi di riferimento (es. tasso Bce o Euribor) ai minimi storici. Peccato che il vantaggio sia annullato da uno spread esagerato, che questa volta non è il differenziale tra Btp e bund ma il ricarico, sempre più alto, del finanziatore.
Come si calcola l’usura
La legge pone un tetto massimo al tasso d’interesse che può essere richiesto per qualsiasi forma di finanziamento (mutui, prestiti ma anche conti bancari), oltre il quale l’interesse viene appunto considerato usuraio (e l’usura è un reato). Il tetto è stato elevato dal decreto sviluppo approvato l’anno scorso dal precedente governo, che ha reso più “tollerante” il calcolo dell’usura facendo un regalo alle banche e alle società finanziarie:
• prima il tasso era considerato usurario se superava di oltre il 50% il Tegm rilevato trimestralmente da Bankitalia sulla base, oltre che del tasso di interesse nominale, anche di tutti gli altri costi che incidono sull’operazione (spese di finanziamento, polizze assicurative, compensi di mediazione ecc.);
• ora il tasso-soglia viene calcolato aumentando del 25% il Tegm a cui si aggiunge un margine fisso di 4 punti percentuali (ma con una differenza massima di 8 punti tra tasso medio e massimo).
Esempio:
|   | • tasso medio per un mutuo a tasso fisso: | 6% |
|    | • tasso d’usura col vecchio metodo: | 6% + (50% di 6 =) 3% = 9% |
|  | • tasso d’usura col nuovo metodo: | 6% + (25% di 5 =) 1,5% + 4% = 11,5% |
E’ però prevista anche una limitazione “assoluta” al tasso di usura: la differenza tra il tasso medio e la soglia di usura non può mai superare gli 8 punti percentuali. E’ una sicurezza che scatta solo per interessi molto alti (quelli effettivamente da “strozzino”).
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Esempio:
|   | • tasso medio per un prestito personale: | 18% |
|    | • tasso d’usura col vecchio metodo: | 18% + 9% = 27% |
|  | • tasso d’usura col nuovo metodo: | 18% + 8% = 26% (invece che: 18% + 4,5% + 4% = 27,5%) |
Col tetto massimo fisso, quindi, il calcolo risulta più conveniente per il debitore.
I tassi d’usura ottobre-dicembre 2012
Dal 1° ottobre al 31 dicembre 2012 questi sono i Tegm e i relativi tassi d’usura per i principali tipi di finanziamento:
|   Categorie di operazioni |
Classi d’importo (in euro) |
Tassi medi annui (%) |
Limite d’usura attuale (%) |
Limite
d’usura preced. (%) |
|  • Conti correnti garantiti   e non garantiti |
 – fino a 5.000  – oltre 5.000 |
11,08 Â 9,91 |
17,8500Â 16,3875Â |
18,0500Â 16,4125Â |
|  • Scoperti senza affidamento |  – fino a 1.500  – oltre 1.500 |
14,74 14,78 |
22,4250Â 22,4750Â |
22,1000Â Â 21,8750Â |
|  • Crediti personali |  | 11,93 | 18,9125 |
19,4250Â |
|  • Altri finanziamenti alle famiglie   e alle imprese |
 | 10,41 | 17,0125 |
17,4875Â |
|  • Prestiti con cessione del quinto   dello stipendio e della pensione |
 – fino a 5.000  – oltre 5.000 |
11,57 11,49 |
18,4625Â 18,3625Â |
19,5375Â 18,6125Â |
|  • Credito finalizzato all’acquisto   rateale |
 – fino a 5.000  – oltre 5.000 |
12,28 10,38 |
19,3500Â 16,9750Â |
19,5125Â 17,3375Â |
|  • Credito revolving |  – fino a 5.000  – oltre 5.000 |
16,94 11,98 |
24,9400Â 18,9750Â |
25,1000Â 19,1000Â |
|  • Mutui   – a tasso fisso   – a tasso variabile |
 | 5,34 3,92 |
10,6750Â 8,9000Â |
10,8875Â 9,4250Â |
